4 Hình Thức Vay Vốn Cá Nhân Phổ Biến Nhất Hiện Nay

Vay vốn ngân hàng là giải pháp tài chính được nhiều cá nhân chọn lựa khi có nhu cầu về tiền với chi phí lãi suất thấp, thời hạn vay linh hoạt và thủ tục nhanh chóng. Nhằm đáp ứng được các nhu cầu trên, các ngân hàng hiện nay cho ra các sản phẩm vay đa dạng với các điều kiện vay vốn cá nhân cụ thể để khách hàng có thể chọn sản phẩm vay phù hợp với các nhu cầu của mình. Dưới đây Way.com.vn xin giới thiệu 4 hình thức vay vốn cá nhân phổ biến nhất hiện nay của các ngân hàng và các điều kiện vay thế chấp và không thế chấp hiện nay.

4 Hình Thức Vay Vốn Cá Nhân Phổ Biến Nhất Hiện Nay

4 HÌNH THỨC VAY VỐN CÁ NHÂN PHỔ BIẾN NHẤT HIỆN NAY

1. Vay Tín Chấp

Hay còn gọi vay tiêu dùng, vay không có tài sản đảm bảo, vay trả góp. Khách hàng sẽ được cấp vay một số tiền nhất định, giải ngân và định kỳ ( thông thường là hàng tháng) sẽ hoàn trả lại một số tiền bao gồm lãi và gốc theo quy định.

Vay tín chấp luôn được khách hàng ưa chuộng nhất do thủ tục đơn giản, thời hạn vay có thể lên đến 5 năm với số tiền lên đến 500 triệu đáp ứng các nhu cầu chi tiêu tiêu dùng của khách hàng như mua xe máy, nội thất, đồ dùng gia đình, v.v. Đây cũng là hình thức vay có điều kiện vay vốn cá nhân đơn giản và dễ dàng nhất.

2. Vay Mua Xe ô Tô

Đây là một hình thức vay có tài sản đảm bảo. Khách hàng được tài trợ mua xe ô tô mới và thế chấp bằng chính xe mua. Vay mua xe ô tô hiện đang là sản phẩm rất cạnh tranh của các Ngân hàng với tỷ lệ tài trợ lên đến 85% giá trị xe và thời hạn vay lên đến 7 năm. Lãi suất cho vay mua xe cũng cực kỳ hấp dẫn.

Để thu hút khách hàng, các ngân hàng đưa ra các gói lãi suất cố định 3 năm, 5 năm để tạo sự yên tâm ổn định về tài chính cho khách hàng. Như vậy, để sở hữu một chiếc xe mơ ước khách hàng chỉ cần chuẩn bị cho mình ít nhất là 15% giá trị xe thì đã có thể cho xe lăn bánh rồi. Điều kiện vay vốn cá nhân cho hình thức khá đơn giản phải không nào.

3. Vay Mua Nhà ở

Là hình thức vay có tài sản đảm bảo. Khách hàng vay sẽ thế chấp quyền sử dụng đất, sở hữu nhà ở, căn hộ, … với mục đích mua nhà ở. Đây cũng là một trong những điều kiện vay vốn cá nhân cho hình thức vay này. Là sản phẩm khá “nặng ký” chiếm tỷ trọng lớn trong dư nợ cho vay của các ngân hàng do xuất phát từ nhu cầu vốn lớn, giá trị tài sản thế chấp lớn làm cho giá trị cho vay lớn. Khách hàng với nhu cầu mua nhà phố hay nhà ở là căn hộ có thể được tài trợ lên tới 75% giá trị tài sản thế chấp với thời hạn vay lên đến 25 năm.

Hiện nay để hỗ trợ khách hàng mua các căn hộ dự án, các Ngân hàng đã liên kết với các chủ đầu tư để cho vay các khách hàng mua căn hộ dự án đó ngay cả khi dự án đang xây dựng. Việc giải ngân theo tiến độ xây dựng của dự án giúp khách hàng không chịu nhiều áp lực tài chính về việc hoàn trả nợ vay. Nếu bạn đã nhắm đến một dự án nào đó hãy tìm hiểu xem dự án đó có liên kết cho vay với Ngân hàng nào thì hãy liên hệ với Ngân hàng đó để được hỗ trợ nhanh chóng hơn.

4. Vay Thấu Chi

Đây là hình thức vay tuần hoàn theo một hạn mức được cấp sẵn cho khách hàng. Khách hàng được tái sử dụng nhiều lần số tiền đã hoàn trả trong phạm vi hạn mức đã cấp. Thời hạn của các khoản thấu chi tối đa là 12 tháng. Lãi vay phải được trả hàng tháng và toàn bộ gốc sẽ được yêu cầu hoàn trả vào cuối kỳ.

Vay thấu chi thông thường được cấp đối với các khách hàng có duy trì một số dư ổn định trong tài khoản trong một thời gian nhất định, đây cũng là điều kiện vay vốn cá nhân tiên quyết cho hình thức vay này. Các Ngân hàng hiện nay thường cấp thấu chi cho các khách hàng có tài khoản lương tại Ngân hàng đó.

ĐIỀU KIỆN VAY NGÂN HÀNG THẾ CHẤP DÀNH CHO CÁ NHÂN

Vay thế chấp là hình thức vay có tài sản đảm bảo. Ở hình thức vay này, các ngân hàng thường ban hành những điều kiện dành cho khách hàng vay như sau:

1. Điều Kiện Về Đối Tượng Được Cấp Vay

+ Là công dân của nước Việt Nam

+ Có chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước công dân/hộ chiếu có hiệu lực

+ Có sổ hộ khẩu thường trú/ tạm trú/ xác nhận tạm trú

+ Độ tuổi thông thường từ: 22 đến 65 đối với nam và đến 60 đối với nữ

+ Không thuộc đối tượng trong các danh sách đen: khủng bố, rửa tiền, v.v

+ Không có nợ xấu hoặc lịch sử tín dụng xấu

2. Điều Kiện Về Tài Sản Thế Chấp Thông Thường

+ Không vướng, tranh chấp, không bị kê biên, không thuộc diện quy hoạch của các cơ quan nhà nước.

+ Giấy tờ pháp lý rõ ràng, phải có bản gốc, không tẩy xóa, các trang bổ sung phải có đầy đủ và được cơ quan chức năng đóng dấu giáp lai cùng với trang chính.

+ Tài sản thỏa các điều kiện khác của một số Ngân hàng. Ví dụ: một số ngân hàng không nhận tài sản dưới 30 mét vuông, địa chỉ hẻm như 148/3/7/26.

+ Giá trị tài sản đủ đảm bảo cho khoản vay theo tỷ lệ quy định.

+ Tài sản của bên thứ ba thì phải có sự đồng ý của bên thứ ba về việc thế chấp để đảm bảo cho nghĩa vụ của khoản vay và có sự xác nhận của cơ quan chức năng

+ Tài sản được cho là thế chấp thành công và hợp lệ khi được đăng ký thế chấp tại các cơ quan chức năng.

3. Điều Kiện Về Thu Nhập

Nguồn thu nhập được chấp nhận khi vay thế chấp tương đối rộng và phổ biến như sau:

+ Thu nhập từ lương: Khách hàng phải nộp hợp đồng lao động (còn hiệu lực), kèm với sao kê lương (bản gốc)từ 3-6 tháng nếu lương được chuyển khoản qua Ngân hàng. Một số Ngân hàng vẫn chấp nhận lương bằng tiền mặt. Tuy nhiên việc chứng minh thu nhập này sẽ khó khăn hơn.

+ Thu nhập từ cho thuê: Nguồn thu nhập này có thể là từ cho thuê nhà, thuê xe. Để chứng minh được khách hàng phải chứng minh mình là người sở hữu đối với tài sản tạo ra thu nhập đó.

+ Thu nhập từ kinh doanh và đầu tư: Nếu bạn sở hữu công ty, chủ doanh nghiệp thì thu nhập của bạn sẽ từ kết quả kinh doanh của công ty.

ĐIỀU KIỆN VAY NGÂN HÀNG KHÔNG THẾ CHẤP DÀNH CHO CÁ NHÂN

Hình thức vay ngân hàng không thế chấp là hình thức vay vốn không cần tài sản đảm bảo, hay còn gọi là vay tín chấp. Hình thức vay ngân hàng này dựa trên độ tín nhiệm của cá nhân khách hàng để ngân hàng xét duyệt các khoản vay. Ngân hàng cũng có những chính sách về điều kiện vay tín chấp mà khách hàng cần tìm hiểu và đáp ứng đầy đủ để hồ sơ vay vốn được xét duyệt nhanh chóng.

1. Điều Kiện Về Đối Tượng Được Cấp Vay

+ Là công dân của nước Việt Nam.

+ Có chứng minh nhân dân/ thẻ căn cước có hiệu lực

+ Có sổ hộ khẩu thường trú/ tạm trú/ xác nhận tạm trú

+ Độ tuổi thông thường từ: 22 đến 65 đối với nam và đến 60 đối với nữ.

+ Không thuộc đối tượng trong các danh sách đen: khủng bố, rửa tiền, v.v

+ Không có nợ xấu hoặc lịch sử tín dụng xấu

2. Điều Kiện Về Thu Nhập: Nguồn Thu Nhập Được Chấp Nhận Khi Vay Thế Chấp

Khách hàng phải nộp hợp đồng lao động (còn hiệu lực), kèm với sao kê lương từ 3-6 tháng (bản gốc) nếu lương được chuyển khoản qua Ngân hàng.

3. Điều Kiện Về Số Dư (Đối Với Các Khách Hàng Hiện Hữu)

Ngoài điều kiện về thu nhập, một số nơi có chính sách cấp vay ngân hàng không cần chứng minh thu nhập cho các khách hàng hiện hữu đạt các yêu cầu về số dư tài khoản. Ví dụ, bạn là khách hàng có tài khoản hiện hữu có tài khoản thanh toán trên 6 tháng và có số ghi có trung bình trên 5 triệu/ tháng bạn có thể là đối tượng được cấp vay tín chấp mà không cần phải chứng minh thu nhập.

VAY NGÂN HÀNG NHƯ THẾ NÀO LỢI NHẤT

Vay từng lần hiện là phương thức phổ biến nhất, tuy nhiên khách hàng cần thoả thuận rõ ràng với ngân hàng để tránh bị phạt trước hạn hoặc những khoản phí khác.

Trao đổi với phóng viên về vấn đề này, chuyên gia tài chính Nguyễn Trí Hiếu cho biết hiện nay các ngân hàng cho vay với cá nhân chủ yếu có các phương thức như: vay từng lần, vay theo hạn mức, vay thấu chi và vay qua thẻ tín dụng.

Với phương thức cho vay từng lần, tức mỗi lần vay vốn, khách hàng và tổ chức tín dụng thực hiện thủ tục vay và ký hợp đồng tín dụng. Đây là cách thức cho vay khá phổ biến hiện nay vì thời gian cho vay khá dài, lãi suất mềm, số vốn lại linh hoạt có thể đáp ứng nhu cầu từ vài chục triệu tới vài tỷ.

Ngoài phương thức cho vay từng lần thì hiện nay cũng có các cách thức cho vay theo hạn mức tín dụng (cũng dựa trên tài sản thế chấp) là cho vay bằng cách ngân hàng xác định cho khách hàng của mình một hạn mức tín dụng trong khoảng thời gian nhất định. Trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và ngân hàng lập giấy nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng, đảm bảo dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng đã ký kết. Đồng thời, khi nào khách có tiền thì nộp vào và ngân hàng chỉ tính lãi trên số dư nợ thực tế phát sinh. Do đó, khách hàng không sợ bị phạt trả nợ trước hạn.

Tuy nhiên, phương thức cho vay này hiện nay chủ yếu áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn (thường xuyên) với ngân hàng, khách hàng có vòng quay vốn lưu động cao, còn khách hàng cá nhân rất ít phát sinh cách vay này vì lãi suất sẽ cao hơn so với cho vay từng lần thông thường. Thủ tục lại rắc rối hơn.

Song song với hai phương thức cho vay trên thì khách hàng còn có thể tiếp cận vốn ngân hàng qua việc thấu chi tài khoản và vay qua thẻ tín dụng. Với phương thức thấu chi, đa phần ngân hàng chỉ áp dụng cho những khách hàng có tài khoản trả lương qua ngân hàng. Khi đó, khách sẽ được ngân hàng chi vượt quá số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng (thường ngân hàng cho chi vượt tối đa 8-12 tháng lương).

Theo chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu, cách thức này chỉ phù hợp với nhu cầu cần nguồn vốn nhỏ một vài trăm triệu đồng và trong thời gian vay ngắn không quá một năm. Ngoài ra, lãi suất thấu chi thường cao hơn cho vay thông thường và khách hàng phải là người có tài khoản chi lương qua ngân hàng nên cũng phần nào hạn chế về đối tượng. Cách thức này hiện được công nhân các công ty, hoặc nhân viên văn phòng sử dụng nhiều nhất vì nó phù hợp với nhu cầu cần ứng trước lương để chi tiêu hoặc mua sắm.

Riêng với phương thức vay qua thẻ tín dụng, thông thường khách hàng được rút tiền mặt không vượt quá 50% hạn mức tín dụng của thẻ được cấp. Nhưng cách thức này chỉ sử dụng khi cần nguồn tiền gấp và với số lượng nhỏ. Các chuyên gia cũng khuyến cáo nên hạn chế tối đa việc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng vì lãi suất thường bị tính khá cao, gấp mấy lần so với vay thông thường.

Với những phân tích trên, chuyên gia Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, tuỳ từng điều kiện và nhu cầu vay mà mỗi người cân nhắc lựa chọn cho mình cách thức phù hợp nhất. Trong trường hợp của anh Thành Tâm, vì anh có nhu cầu vay ngắn hạn chỉ một năm, với số tiền tầm 300 triệu đồng, nếu thu nhập hàng tháng của anh cao, có trả lương qua ngân hàng và nhà băng này có thể cho thấu chi bằng số tiền anh cần thì có thể lựa chọn phương thức thấu chi qua lương.

Bởi cách thức này giúp anh Tâm linh hoạt trong vấn đề trả nợ (anh chỉ cần vay trong một năm), không sợ bị phạt trước hạn, không bắt buộc phải có tài sản thế chấp và lãi suất vay loại hình này hiện cũng không quá chênh lệch so với vay thông thường (vay từng lần).

Trường hợp ngân hàng không thể thấu chi cho anh đủ mức 300 triệu này thì phương án hai là nên vay từng lần. Đây là cách thức vay phổ biến hiện nay, có thể đáp ứng nhu cầu vốn từ ít tới nhiều, lãi suất lại mềm nhất. Tuy nhiên, khi vay hình thức này, anh Tâm cần trao đổi và thoả thuận trước với nhân viên ngân hàng về các khoản phạt hoặc phí phát sinh (nếu có) khi anh trả trước hạn, đồng thời yêu cầu ghi rõ vào trong hợp đồng hoặc phụ lục hợp đồng để tránh sự nhập nhằng về sau.

Như trước đây, trường hợp của chị Tuyền ở TP HCM, khi vay 2,8 tỷ đồng tại một ngân hàng có vốn Nhà nước chi phối, thời hạn vay gần 9 năm với lãi suất ưu đãi, sau 5 tháng chị Tuyền cần bán gấp căn nhà là tài sản thế chấp nên xin tất toán trước hạn. Ngân hàng thông báo phạt 248 triệu đồng (tương đương gần 9% dư nợ gốc).

Ngoài khoản phí trên, chị Tuyền còn phải trả lại phần chênh lệch do ưu đãi lãi suất, tương đương gần 38 triệu đồng, nâng tổng số tiền cần phải thanh toán cho việc trả nợ trước hạn của chị lên gần 286 triệu đồng. Điều này khiến chị Tuyền khá bức xúc.

Chia sẻ về những trường hợp này, một cán bộ ngân hàng cho rằng, thông thường khi cho vay theo hình thức từng lần, các nhà băng đều không cho khách hàng tất toán hợp đồng trong năm đầu tiên kể từ ngày giải ngân. "Có chăng thì chỉ trả một phần nợ gốc, bất đắc dĩ khách phải tất toán hợp đồng thì hai bên cần có sự thoả thuận riêng", vị này cho biết.

Từ năm thứ 2 trở đi, theo ông thì khách hàng có quyền tất toán lúc nào cũng được nhưng kèm theo khoản phí phạt trả trước hạn (cũng có ngân hàng miễn giảm cho khách). Tuỳ theo cách tính của mỗi ngân hàng và do sự thoả thuận với khách hàng mà mức phí này sẽ rất khác nhau. "Do đó, khi vay hình thức này, khách hàng cần yêu cầu nhân viên ngân hàng làm rõ trong phụ lục hợp đồng những khoản phí, phạt (nếu có) khi trả trước hạn để tránh rủi ro.

Trên đây Way.com.vn đưa ra một số điều kiện vay ngân hàng thế chấp và không thế chấp. Hy vọng với các thông tin này sẽ giúp được bạn lựa chọn được hình thức vay phù hợp với khả năng tài chính của mình.

Mrs Nguyễn Ngọc